Comment épargner du bitcoin ? Tout ce qu’il faut savoir pour faire de l’épargne crypto !

Doucement (mais sûrement), le bitcoin trouve sa place parmi les produits d’épargne des particuliers. En effet, ceux-ci sont de plus en plus nombreux à choisir de placer leurs économies dans des portefeuilles de crypto, qui s’apparentent à des produits d’épargne de longue durée.

De fait, le « holding » (le fait de détenir des cryptomonnaies) et le « staking » (le fait de bloquer une partie de ses tokens pour obtenir des récompenses) ne sont plus les seules manières de gagner de l’argent avec les devises virtuelles : l’épargne crypto constitue désormais une alternative à la fois attractive et fiable aux livrets classiques, dont les rendements déçoivent.

Dans cet article, vous allez découvrir pourquoi et comment épargner du bitcoin !

Pourquoi épargner du bitcoin ?

La cryptomonnaie la mieux connue et la plus valorisée est souvent qualifiée de placement spéculatif en raison de sa grande volatilité, ce qui en fait a priori un médiocre candidat pour une stratégie d’épargne.

En réalité, il est tout à fait possible de traiter le bitcoin (et n’importe quelle autre crypto) comme un produit d’épargne, à condition de se positionner sur du long terme. Car plus l’horizon d’investissement est long, et plus la volatilité d’un actif diminue au global : les variations constatées sur 2 ou 3 années se lissent lorsqu’on les observe sur 10, 15 ou 20 ans. C’est d’ailleurs le propre de l’épargne que de s’inscrire dans le temps long.

Avant de se demander comment épargner du bitcoin, il est donc crucial de se poser une autre question : pourquoi choisir cette option pour économiser ? L’interrogation est légitime, car c’est loin d’être l’unique solution pour faire des bénéfices avec les cryptomonnaies, comme nous allons le voir tout de suite.

Holding, staking et épargne crypto !

• Il est vrai que l’épargne crypto n’est pas la première option à laquelle on pense quand il s’agit d’investir dans les devises virtuelles. Les deux méthodes les plus courantes sont le « holding » et le « staking ».
• Le « holding » consiste tout simplement à acheter des cryptomonnaies et à les placer dans un portefeuille virtuel, dans l’idée de les conserver aussi longtemps que nécessaire pour réaliser un bénéfice lors de la revente (donc en attendant une hausse du cours). Cette stratégie d’investissement est plutôt à court terme : compte tenu de la volatilité du bitcoin et d’autres cryptos, il est indispensable de faire preuve de réactivité afin de profiter rapidement d’un cours en hausse.
• Le « staking » est un système de récompenses inspiré d’un produit financier classique : les sommes déposées dans un portefeuille spécial sont bloquées, et utilisées par des opérateurs pour effectuer des opérations de minage. (Le minage crypto désigne deux actions différentes : créer de nouveaux coins ou valider des transactions d’actifs.) En l’occurrence, les devises sont immobilisées pendant une période déterminée afin de générer des intérêts : on « mise » tout ou partie de son portefeuille dans un pool de staking et on laisse travailler le réseau, en contrepartie de quoi l’on obtient une récompense, le plus souvent sous forme de cryptos.
• À ces deux méthodes s’ajoute, depuis quelques années, la possibilité d’épargner des cryptomonnaies. Le principe est le même que l’épargne traditionnelle : il s’agit de mettre de l’argent de côté sur un compte dédié, pour produire des intérêts sur le temps long, dans le but soit de financer un futur projet (acheter un bien immobilier ou une voiture, payer son mariage, organiser un voyage…), soit de préparer sa retraite. On peut le faire, en particulier, en investissant dans du bitcoin : la première, la plus connue et la mieux valorisée des cryptomonnaies.
  
  

L’épargne bitcoin : un placement attractif à de nombreux égards

Nous verrons un peu plus loin comment épargner du bitcoin. Ce qu’il faut se demander pour le moment, c’est l’intérêt d’un tel placement. Pourquoi choisir de placer ses économies dans une crypto-devise à forte volatilité plutôt que dans un livret d’épargne fiduciaire tout ce qu’il y a de plus normal et de plus stable (livret A, livret développement durable, etc.) ?

Comme pour tout placement, c’est d’abord une affaire d’objectif. Que cherche-t-on à accomplir ? Quel est le but de l’épargne ?

D’un côté, nous avons les livrets réglementés, liquides et extrêmement protecteurs mais qui ne rapportent presque rien. Pour bien comprendre cette limite, il suffit de comparer le taux d’intérêt du livret A (3 %) au taux d’inflation estimé pour l’année 2023, qui est d’environ 6 % (Insee). Cela veut dire qu’en mettant de l’argent dans un livret A, aujourd’hui, un particulier perd de l’argent au lieu d’en gagner !

De l’autre, nous avons les livrets d’épargne crypto, des supports à fort rendement potentiel – comme le bitcoin – à condition d’avoir un horizon d’investissement à long terme. Il s’avère que le bitcoin, créé en 2010, est l’actif le plus performant de ces 10 dernières années, même s’il a connu quelques revers avec des chutes brutales en 2021 puis en 2022.

Il est aujourd’hui valorisé à environ 25 000 € pour 1 bitcoin (valeur au début du mois de juin 2023), après avoir affiché une hausse moyenne de 300 % par an jusqu’en 2021. Si l’on porte sur le cours du bitcoin un regard macro, on constate qu’un investisseur a besoin de conserver ses tokens trois ans en moyenne pour enregistrer des performances positives, indépendamment des variations importantes du cours.

Qu’est-ce qu’un plan d’épargne crypto ?

Entrons maintenant dans le détail tout en allant progressivement vers la réponse à la question de savoir comment épargner du bitcoin. Car il s’agit de bien comprendre le fonctionnement de l’épargne virtuelle.

Un plan d’épargne crypto est un placement financier réservé aux cryptomonnaies. L’épargnant dépose des actifs sur un compte épargne libellé en crypto (par exemple, en bitcoins) dans le but de toucher des intérêts, en fonction du montant du capital déposé et de la durée du placement. Pendant toute la durée de l’épargne, les sommes ne sont pas immobilisées (contrairement à ce qu’il se passe pour le « staking ») : elles sont prêtées à des acteurs financiers – des investisseurs, des fonds de couverture ou des traders – qui les font fructifier.

Les intérêts d’un compte épargne crypto sont versés dans la monnaie virtuelle choisie pour le placement. Dans certains cas de figure, néanmoins, l’épargnant peut être rémunéré en stablecoins : des cryptos dont la valeur est indexée sur celle d’une monnaie fiduciaire ou sur celle d’un produit boursier spécifique. Ces intérêts sont généralement élevés afin de compenser le risque encouru, qui est réel (et significatif, surtout à court terme), à l’inverse d’un livret réglementé.

Épargne classique VS épargne bitcoin

Quelles sont les différences entre une épargne crypto et une épargne fiduciaire classique ? On peut en noter quatre :

• Les actifs placés. Par définition, ils diffèrent, car les livrets d’épargne classiques sont libellés en monnaies fiduciaires (en France, ils sont en euros), tandis que les comptes crypto utilisent des… crypto-devises !
• Le rendement. Les livrets bancaires réglementés affichent des taux limités et peu rémunérateurs, qui couvrent à peine (ou pas du tout) le rythme de l’inflation, et qui ne varient pas même lorsque les montants déposés sont importants. À l’opposé, lorsqu’on sait comment épargner du bitcoin, on peut trouver des placements proposant des taux allant jusqu’à 15 % par an (en contrepartie d’un risque plus élevé).
• Les retraits. Avec un livret d’épargne traditionnel, un particulier peut effectuer des retraits lorsqu’il le souhaite, à sa convenance, sans débourser un centime. Ce n’est pas le cas avec l’épargne crypto : chaque retrait engendre des frais, et les actifs ne sont généralement accessibles qu’à l’issue d’un délai convenu à l’avance.
• L’assurance. Les livrets d’épargne crypto ne font l’objet d’aucune réglementation protectrice, contrairement aux livrets réglementés pour lesquels l’épargnant est à même de récupérer une partie de son capital en cas de problème (la faillite de la banque, par exemple). Ce qui veut dire que les éventuelles pertes subies par l’opérateur crypto ne donnent lieu à aucune indemnisation. C’est un aspect à prendre en compte avant d’épargner du bitcoin. Néanmoins, de plus en plus d’organismes proposent des contrats d’assurance dédiés aux produits de placement crypto.
  

Comment épargner du bitcoin ?

Nous voilà parvenus à la question la plus importante : comment épargner du bitcoin ? Quelles solutions s’offrent à vous pour mettre des bitcoins de côté sur le long terme et en tirer un bénéfice sous forme d’intérêts ?

Épargner du bitcoin… ou plutôt des satoshis !

Avant toute chose, il faut apporter une précision terminologique : techniquement, on n’investit pas directement dans des bitcoins, car chaque token a une valeur d’approximativement 25 000 €. On achète en réalité des « portions » de bitcoins, appelées « satoshis » ou « sats », l’équivalent pour cette crypto des centimes pour nos euros. Le satoshi est la plus petite unité de la cryptomonnaie bitcoin :

• 1 bitcoin = 100 millions de sats
• 1 satoshi = 0,000252 €

À moins de disposer de moyens importants et de vouloir placer des sommes à quatre ou cinq zéros dans l’achat de bitcoins, un particulier épargne donc des satoshis et non des bitcoins : il met de côté des « sats » achetés au fur et à mesure, idéalement tous les mois (comme une épargne classique). En mettant de côté 50 euros par mois, on place ainsi 198 464 sats mensuellement sur son compte épargne libellé en bitcoin.

Acheter des tokens ponctuellement ou opter pour l’épargne automatique

À la question de savoir comment épargner du bitcoin, on peut répondre de deux manières : il est possible d’acheter soi-même des tokens lorsqu’on le souhaite, idéalement à intervalles réguliers (mais rien n’empêche de le faire de façon plus sporadique), ou d’opter pour une méthode d’investissement automatisée dont on règle la fréquence en amont.


Acheter soi-même du bitcoin suppose de faire preuve d’une certaine autodiscipline. Comme pour un livret d’épargne classique, il s’agit de placer de l’argent dans un compte dédié dès que possible, par exemple une fois par mois ou par trimestre. Les sommes déposées peuvent varier du tout au tout en fonction des besoins financiers sur la période : une fois ce sera 50 €, une autre fois 500 €. La vraie difficulté réside dans la nécessité de s’imposer cette discipline et de s’y tenir.

• Recourir à un système de versement automatique est une meilleure solution, et une excellente manière d’épargner du bitcoin. En fonction des paramètres proposés par votre opérateur crypto, vous programmez l’achat d’un montant spécifique de satoshis à la fréquence souhaitée, par exemple chaque mois à date fixe. Vous n’avez plus rien à faire : la plateforme se charge d’acheter les tokens au cours applicable et de les placer sur votre épargne crypto. Cette option a l’avantage de ne pas nécessiter d’action au-delà du paramétrage initial : vous n’avez donc pas à penser au fait de devoir épargner, cela se fait tout seul et les sommes sont puisées quoi qu’il arrive (sauf modification de votre part).
  

Compte tenu de la volatilité du bitcoin, qui se manifeste par des variations significatives du cours de la cryptomonnaie au fil du temps, il existe une alternative intéressante au système de versement automatique pour répondre à la question « comment épargner du bitcoin ».

Dans l’écosystème financier traditionnel, on parle de « dollar cost average » : une approche qui consiste à acquérir des devises toute l’année en fixant une valeur moyenne à l’avance. Cela permet de lisser le prix d’achat des actifs sans se soucier de la volatilité, en investissant de manière régulière et de façon automatique. C’est un système particulièrement bien adapté à l’épargne crypto.

Utiliser un outil d’épargne bitcoin comme Bitstack

Pour qui se demande comment épargner du bitcoin, deux options ont été mises en avant : l’achat ponctuel et l’épargne automatique.

Mais il en existe une troisième, bien plus intéressante à tous les égards : l’utilisation d’un outil dédié à l’épargne bitcoin. En effet, les deux précédentes solutions nécessitent d’en passer par une plateforme de trading crypto et de choisir soi-même les sommes à placer. Cela suppose de consacrer du temps et de l’énergie à cette stratégie d’épargne, et surtout d’être proactif quant aux montants à injecter dans son livret virtuel. Or en ayant recours à un outil d’épargne crypto, on réduit à néant toutes ces problématiques : l’application s’occupe de tout.

Ainsi, une application d’épargne bitcoin comme Bitstack met en place un système d’investissement adossé aux paiements quotidiens. L’outil est lié au compte bancaire courant de l’utilisateur. Lorsque celui-ci paie des achats à l’aide de sa carte bancaire habituelle, Bitstack arrondit automatiquement le montant payé à l’euro supérieur et met de côté la différence sur le compte épargne. Par exemple, au moment de payer un café à 1,10 €, l’application arrondit la dépense à 2 € et épargne la différence, soit 0,90 €, qu’elle convertit en satoshis. Chaque centime d’euro mis de côté est transformé en unités de bitcoin.

Cette solution est bénéfique pour trois raisons :

• Inutile de savoir précisément comment épargner du bitcoin : cela se fait tout seul.
• Pas besoin de choisir les sommes à placer, ni la fréquence idéale.
• L’épargne se fait automatiquement et se cumule de façon indolore, sur le modèle des applications en monnaie fiduciaire qui aident les particuliers à mettre de l’argent de côté.
  
  
  Au-delà de la seule épargne en bitcoin, Bitstack est aussi un service de trading plus large qui propose d’acheter et de revendre des cryptos, de payer avec, ou encore de les retirer à tout moment. La solution est sécurisée et conforme aux réglementations de l’AMF et aux référentiels bancaires européens.
  

Quelle solution d’épargne bitcoin choisir ?

Vous savez désormais comment épargner du bitcoin. Comme nous l’avons vu, il existe trois solutions principales pour épargner en investissant dans du bitcoin : il reste à choisir le bon prestataire, en prenant en compte trois critères.

• Le taux d’intérêt appliqué : les variations entre les différents acteurs du marché peuvent être importantes, sachant que le taux dépend de la cryptomonnaie, de la durée d’immobilisation des fonds et de la plateforme à laquelle la crypto est adossée. Pour faire son choix, il faut comparer le pourcentage annuel de rendement (Annual Percentage Yield ou APY).
• Les commissions prélevées sur les versements. Les plateformes de crypto se rémunèrent en prélevant des frais sur les transactions réalisées, sous la forme d’une commission dont le taux, lui aussi, varie grandement entre les prestataires.
• La sécurité. Les portefeuilles crypto sont sujets à des risques cyber notables, qu’il ne faut pas ignorer. Il est donc important de choisir une plateforme bâtie sur une technologie robuste et proposant une sécurité optimale.
  

Maintenant que vous savez comment épargner du bitcoin, quelle solution allez-vous choisir ?