Comment bien investir son argent ?

L’argent ne pousse pas sur les arbres 😊

Néanmoins, à condition de choisir les bons placements, il est possible de le faire fructifier, de se constituer un patrimoine confortable, et de s’assurer un avenir (financièrement) serein.

La question est : où placer ses économies ? Comment investir son argent pour qu’il fasse des petits ?

Immobilier, actions, assurance-vie, PER, PEA, cryptomonnaies… Les opportunités d’investissement sont nombreuses, variées, et plus ou moins risquées.

Choisir les placements qui correspondent à vos besoins et à votre situation personnelle suppose d’avoir une bonne compréhension des diverses possibilités qui s’offrent à vous, ainsi qu’une connaissance pointue des avantages et des inconvénients de chacune.

Dans cet article, nous vous expliquons comment investir efficacement vos deniers en fonction de vos objectifs patrimoniaux et de votre goût du risque.

Pourquoi investir son argent ?

Avant de voir comment investir son argent, il faut commencer par déterminer pourquoi on souhaite le placer.

Les raisons d’investir ne manquent pas et sont propres à chaque personne. Vous reconnaîtrez certainement les vôtres dans la liste qui suit :

• Dynamiser votre épargne et faire fructifier votre capital. Les Français restent les champions de l’épargne : la collecte nette des fonds sur les livrets réglementés (Livret A, LDDS et LEP) s’est élevée à 28,3 milliards d’euros en 2024. Or, ces placements ont la particularité de… ne rien rapporter, ou presque, en raison de taux d’intérêt très faibles. La question de savoir comment investir son argent en revient donc souvent à trouver le meilleur moyen de le faire fructifier, afin qu’il ne dorme pas sur des comptes d’épargne rapidement rattrapés par l’inflation (pour rappel, l’inflation était de 2 % en moyenne sur l’année 2024, pour un rendement de 3 % sur le livret A).
• Préparer votre avenir financier. Investir vos économies vous permet de préparer les grandes étapes de votre vie future : un mariage, une naissance, l’achat d’une résidence principale, un grand voyage… et l’une des plus importantes de toutes : la retraite. L’idée étant de vous constituer un patrimoine de manière à compenser l’inexorable baisse de revenus qui accompagne la fin de la vie active, par exemple en profitant d’une rente ou d’un capital, ou en touchant des revenus locatifs. Nous reviendrons plus bas sur la question des objectifs d’investissement.
• Préserver le patrimoine familial. Vous pouvez aussi vouloir constituer un patrimoine (notamment immobilier) dans le but de le transmettre à vos héritiers, ou désirer préserver des biens au sein de la famille (une entreprise, par exemple). La bonne nouvelle, c’est qu’il existe des investissements spécifiques pour atteindre ces objectifs.
• Participer à des causes qui vous tiennent à cœur. Pour un nombre grandissant de contribuables, la question « comment investir son argent ? » en cache une autre, essentielle : « quelle cause vaut la peine d’être défendue ? ». En effet, placer vos derniers dans des produits spécifiques comme des fonds responsables ou des actions de sociétés évoluant dans l’économie sociale et solidaire vous permet de participer à des causes importantes à vos yeux… tout en réalisant des profits. Ainsi, vous donnez du sens à vos investissements, mais sans perdre de vue vos intérêts personnels. Et tout le monde est content.

Épargner VS investir son argent : quelle différence ?

Ce sont tout simplement deux stratégies différentes, bien que proches sur le papier.

Épargner en revient à mettre son argent en sécurité dans des placements accessibles et faiblement risqués, pour répondre à des besoins à court ou moyen terme.

Investir son argent, en revanche, consiste à le placer dans des actifs plus risqués, mais aussi plus rentables, de manière à le faire fructifier sur le long terme.

Comment investir son argent efficacement ?

Pour comprendre comment investir son argent de la meilleure façon, il est essentiel d’avoir en tête un certain nombre de règles d’or incontournables. Ces règles, les voici :

1. Gardez toujours de l’épargne de côté. À savoir : une somme d’argent que vous n’investirez pas et sur laquelle vous pourrez compter en cas de coup dur. On parle d’ailleurs d’ « épargne de précaution » ou de « matelas de sécurité » pour désigner un montant indispensable permettant de faire face à des imprévus, comme l’achat d’une nouvelle voiture, une dette à rembourser, ou une lourde facture médiale à honorer.
2. Réalisez un bilan patrimonial afin d’avoir une idée claire de ce que vous possédez, et ce faisant, de ce que vous pouvez (ou non) investir. Il s’agit de répertorier vos actifs (produits financiers, biens immobiliers, biens personnels et assurances-vie), mais aussi vos passifs, c’est-à-dire tout ce que vous devez (capital restant à rembourser sur un crédit, dettes financières, etc.), ainsi que vos flux de trésorerie (vos salaires, vos revenus locatifs ou d’investissement, vos dépenses…).
3. Définissez des objectifs. Vous pouvez chercher, par exemple, à acheter une maison, à vous constituer un patrimoine à transmettre, à préparer votre retraite, à mettre de côté de l’argent pour financer les études de vos enfants, etc. Ces objectifs vous serviront ensuite à déterminer comment investir votre argent, notamment en ce qui concerne l’horizon d’investissement : ainsi, si vous souhaitez préparer votre retraite, vous pouvez opter pour des produits à long terme comme l’assurance-vie (sur 20 à 30 ans). (Notez que « vouloir devenir riche » n’est pas un objectif valable… mais que cela peut être une bonne motivation au moment de se demander comment investir son argent !)
4. Dressez votre profil d’investisseur, selon que vous êtes plutôt prudent, timide, aventurier, téméraire ou tête brûlée. Il s’agit, ici, d’évaluer le niveau de risque que vous considérez comme acceptable, ce qui vous aidera à identifier des placements adaptés. Notez qu’en général, les rendements les plus élevés sont aussi les plus risqués, et vice-versa.
5. Faites-vous accompagner. Pas question de passer la journée sur des tableaux de trading pour suivre les cours des valeurs et lancer des ordres. À moins d’être un expert en la matière, il est préférable de confier votre stratégie d’investissement à un professionnel compétent, par exemple un conseiller en gestion de patrimoine : quelqu’un qui s’occupera de vos affaires pour votre compte, fort de ses connaissances approfondies.
6. Diversifiez vos placements. C’est une leçon essentielle pour ceux et celles qui veulent savoir comment investir leur argent efficacement : le secret de la réussite réside dans la diversification. Il s’agit, en pratique, de placer votre épargne dans différents supports financiers, afin de supporter sereinement les fluctuations des valeurs de vos actifs et d’optimiser le couple risque/rendement. La diversification concerne non seulement le type de placement, mais aussi les devises, les secteurs d’activité et les zones géographiques.
7. Gardez le cap, même en cas de tempête. En effet, lorsque le marché s’emballe, il est tentant de tout lâcher et de récupérer le reste du capital engagé, notamment si vous avez investi dans des actions boursières. Or, savoir comment investir son argent, c’est aussi être capable de garder la tête froide et de poursuivre son chemin malgré les aléas. Pensez au fait qu’un investissement se réalise sur le long terme, et que le plus important n’est pas la fluctuation ponctuelle du marché, mais sa tendance globale.

Avec ces règles d’or en tête, voyons maintenant, concrètement, comment investir son argent. Autrement dit : quels placements choisir.

Dans quels placements investir votre argent ?

C’est la question la plus importante à laquelle les investisseurs en herbe cherchent à répondre : où placer ses économies ? Face à un océan de possibilités, il est courant de se sentir paralysé et de finir par opter pour la facilité : faire confiance à sa banque.

Or, c’est très souvent une erreur. Car les banques proposent des produits très standardisés à faible rendement, et tendent à facturer des frais élevés sans les résultats qui vont avec.

La banque est donc une option acceptable pour une épargne améliorée, voire pour faire vos premiers pas dans l’écosystème du placement financier.

Mais, rapidement, il s’agit de passer par des plateformes spécialisées et de créer votre propre portefeuille de valeurs.

Voyons quelles sont vos possibilités, catégorie par catégorie.

Les livrets d’épargne

Les livrets dits « réglementés » (parce que leurs conditions de fonctionnement et de rémunération sont fixées par l’État) sont des placements sans risques privilégiés par ceux et celles qui privilégient la sécurité de leur capital avant tout.

Les Livret A, LDDS et PEL ont des taux de rendement qui tournent autour de 2 à 3 %, donc très proches de l’inflation.

Ils sont également plafonnés, ce qui signifie qu’il y a un montant maximum à ne pas dépasser pour le capital (mais pas pour les intérêts) : 22 950 euros pour un Livret A, 12 000 euros pour un Livret de développement durable et solidaire, 10 000 euros pour un Livret d’épargne populaire.

Cette faible rémunération est compensée par un capital garanti et par la possibilité de sortir des fonds à tout moment.

L’argent n’est donc jamais perdu… mais, concrètement, ce n’est pas avec ce type de placement que vous allez faire fructifier vos deniers.

Les livrets réglementés sont plutôt réservés à la constitution d’une épargne de précaution.

L’assurance-vie

Le placement financier préféré des Français donne accès à deux types de fonds :

• Le fonds en euros à capital garanti, qui offre un bon compromis entre une rentabilité modérée (étant composé essentiellement d’obligations) et une grande sécurité.
• Les unités de compte, qui sont des placements financiers plus rémunérateurs, mais revêtant un niveau de risque plus ou moins élevé : actions, obligations, Sicav, parts de SCPI, d’OPCI ou de SCI, ETF, etc.

L’assurance-vie a l’avantage d’offrir une fiscalité attractive, de bons taux de rentabilité sur le long terme, mais aussi une grande souplesse quant au choix des unités de compte à privilégier en fonction des secteurs d’activité qui vous intéressent et de votre appétence au risque.

C’est souvent la solution privilégiée pour ceux et celles qui se demandent comment investir son argent facilement.

Le plan d’épargne retraite

Le PER est un placement financier dédié à la préparation de la retraite, comme son nom l’indique.

Au même titre que l’assurance-vie, ce type de contrat donne accès à des fonds en euros et à des unités de compte afin de faire fructifier le capital tout au long de la vie active et de le débloquer une fois arrivé(e) à la retraite - sous forme de capital ou de rente.

Pendant la durée du contrat, il est possible de déduire les versements du revenu imposable dans la limite d’un plafond et en fonction du taux d’imposition.

Le plan d’épargne en actions et le compte-titres

Le PEA et le compte-titres sont des placements boursiers permettant d’acheter des actions et de percevoir des dividendes, d’acquérir des obligations, ou encore d’investir dans des matières premières.

La bourse est intéressante dans la mesure où elle permet de viser des rendements élevés sur le long terme, à condition de tenir compte des risques inhérents au marché : ici, il n’y a pas de capital garanti !

En complément, vous bénéficiez d’une exonération d’impôt sur les plus-values à la revente après 5 ans de détention des parts.

Notez que le compte-titres corrige certaines des restrictions du PEA, en particulier le plafonnement du capital.

L’immobilier locatif

C’est l’un des placements privilégiés par les Français et une excellente réponse à la question « comment investir son argent ? ».

La pierre reste, en effet, une valeur sûre, surtout lorsqu’on considère l’idée d’acheter un ou des biens pour les mettre en location : cela permet de toucher des revenus locatifs et de profiter de la valorisation des biens sur le long terme, avec la possibilité de réaliser une belle plus-value lors de la revente.

C’est aussi un puissant levier de défiscalisation, par exemple dans le cadre du statut de loueur en meublé non professionnel (LMNP) qui donne accès à de nombreux avantages fiscaux.

Du côté des inconvénients : la nécessité de pouvoir compter sur un important capital de départ (ne serait-ce que pour couvrir les 10 à 20 % du prix d’achat exigés par les banques pour octroyer un prêt immobilier) et l’obligation d’adopter une gestion active des biens (ou de recourir aux services d’administrateurs professionnels).

C’est donc, aussi, un engagement assez lourd.

Les parts de SCPI

Nous le disions plus haut : l’immobilier coûte cher, et tout le monde ne peut pas y investir son argent. Il existe néanmoins une alternative, la « pierre-papier ».

En achetant des parts de SCPI (société civile de placement immobilier), vous avez l’opportunité d’investir dans des biens résidentiels, des locaux commerciaux ou des bureaux, et de percevoir des revenus locatifs à hauteur du nombre de parts que vous détenez.

Au passage, vous bénéficiez de rendements souvent très attractifs. Seul hic : les fonds sont peu liquides.

Le crowdfunding immobilier

Un autre levier d’investissement dans l’immobilier utilise le financement participatif.

Le principe est simple : des particuliers mettent leur argent dans des projets immobiliers via des plateformes sécurisées.

Pour les porteurs de projet, il s’agit d’une solution alternative ou complémentaire au prêt bancaire.

Pour les investisseurs, c’est un placement à court terme particulièrement attractif avec des rendements élevés et un horizon à court terme. Avec un gros avantage : le ticket d’entrée est bas, ce qui permet d’investir son argent dans l’immobilier sans devoir détenir des fonds importants.

Le Private Equity

Le Private Equity consiste à investir son argent dans des entreprises non cotées en bourse, à différentes étapes de leur développement.

Cette catégorie englobe le capital-risque (les investissements dans des entreprises qui sont au stade de la création), le capital-développement (lorsque l’entité franchit un palier de développement important) et le capital-transmission (pour des entreprises en forte croissance qui envisagent une introduction en bourse ou un rachat).

Les performances à long terme peuvent être élevées, mais le risque est aussi très grand.

Les placements responsables

Comment investir son argent tout en étant en accord avec des valeurs durables ? Si c’est la question que vous vous posez, la réponse est simple : en optant pour des produits responsables !

Les investissements socialement responsables permettent d’investir dans des entreprises ou dans des projets respectueux des enjeux environnementaux, sociaux et de gouvernance (dits « ESG »).

Cela concerne aussi bien l’environnement, le climat, le bien-être au travail, l’égalité entre les hommes et les femmes, les innovations technologique ou l’économie responsable.

Ces placements peuvent prendre la forme d’actions, d’obligations ou de fonds spécialisés. Ils offrent aussi des performances intéressantes et des rendements potentiellement élevés.

Les cryptomonnaies

Avec l’explosion du cours du Bitcoin, nombreux sont les investisseurs attirés par les cryptomonnaies : des actifs particulièrement volatils qui promettent des gains rapides et importants.

Mais attention : c’est sans doute le placement le plus risqué de cette liste en raison de ses fluctuations parfois vertigineuses. Les devises virtuelles sont donc à envisager dans le cadre d’une volonté de diversification de votre portefeuille, et en prenant toutes les précautions qui s’imposent – notamment le fait de n’investir que de l’argent que vous êtes prêt(e) à perdre.

Quelques idées reçues à remettre en cause quand on veut investir son argent

Les guides qui expliquent comment investir son argent sont souvent saturés d’idées reçues, et les experts en investissement sont eux-mêmes (parfois) victimes de nombreux préjugés.

Dans cette section, nous vous proposons de lister les stéréotypes qui entourent les placements financiers et de vous expliquer pourquoi ce sont des idées fausses.

• Pour investir son argent, il faut être riche (ou du moins, détenir un patrimoine significatif). De fait, pendant très longtemps, les placements les plus rentables étaient réservés à une clientèle spécifique : pour y accéder il fallait, pour le moins, venir d’une famille fortunée ou devenir un entrepreneur à succès. Mais les choses ont bien changé : il est désormais possible d’investir son argent plus aisément en passant par les banques et les plateformes en ligne. Même la bourse est aujourd’hui accessible à tout un chacun.
• Pour placer ses deniers, il faut prévoir un gros apport en capital. Pour être honnête, c’est toujours vrai dans certains cas, notamment pour investir dans l’immobilier locatif (les banques exigent jusqu’à 20 % du prix d’achat pour couvrir les frais de notaire et les risques) et pour entrer dans le club des investisseurs en Private Equity (plusieurs milliers d’euros étant nécessaires pour prendre des parts dans une entreprise). Pour autant, là encore, le paysage financier s’est transformé et rien ne vous empêche de placer seulement quelques centaines d’euros par mois. À ce titre, les spécialistes prônent la règle dite du « 50/30/20 » : 50 % du salaire mensuel doit être consacré aux dépenses essentielles, 30 % aux loisirs et autres plaisirs du quotidien, et 20 % à l’investissement.
• Pour investir son argent, il faut avoir beaucoup de temps libre. En réalité, tout dépend des placements que vous envisagez et de l’accompagnement que vous sollicitez. S’il est vrai que la bourse s’avère plutôt chronophage, il existe aujourd’hui une multitude de services qui gèrent votre portefeuille à votre place et font les arbitrages eux-mêmes en tenant compte de vos critères. Et pour un maximum de simplicité, vous pouvez toujours investir par le biais de contrats d’assurance-vie, de PEA ou de comptes-titres.
• L’immobilier est le placement le plus intéressant. C’est en partie vrai : l’immobilier locatif reste une valeur sûre. Mais ce n’est qu’un type d’investissement parmi d’autres, et pas nécessairement le plus rentable. Par ailleurs, gardez en tête qu’investir son argent efficacement en revient à diversifier ses placements : dans l’idéal, il faut donc éviter de se focaliser sur la pierre et opter pour une variété de valeurs.

Comment investir son argent ? La question est simple, mais la réponse complexe. Il y a de nombreuses manières d’aborder le problème, mais le plus important est de commencer par définir ses objectifs et de savoir exactement ce que l’on veut, où l’on souhaite aller, et de quelle manière on envisage d’y parvenir.

Autrement dit : d’établir une stratégie pertinente en lien avec ses attentes, ses contraintes et ses ressources.

Si vous vous demandez comment investir vos économies et quels choix vous devriez faire pour atteindre vos objectifs, nous ne pouvons que vous conseiller d’adopter la démarche suivante : informez-vous au maximum et faites-vous accompagner par un professionnel aguerri !